主页 > 新闻中心 > 媒体通稿

7家银行科技高管就ChatGPT等AI问题进行了一场脑暴AG旗舰厅平台

  作为IT程度最高、信息化投入资金最大行业,银行一直是各种数字技术应用的前沿行业。科技追求“快”,而风控要求“慢”,合规、严谨、容错率,一直都是银行业的阿克琉斯之踵。

  举个简单的例子,一家股份制商业银行的信贷规模约为4万亿,如果因风控导致不良率上升1%,损失将达到400亿。因而,新技术在金融领域的应用,本身就是一场华丽的冒险,风险可控永远是第一优先级。

  与此同时,回归商业的本质,向外寻求优质资产,向内实现降本增效成为商业银行的共识。新技术已被广泛认为是一种解法。

  在这种背景下,分享交流、相互启发就非常重要。2023年2月23日,全国工商联“助微计划”,在上海举办了银行科技沙龙,本次沙龙邀请了多位业内专家和银行业高管,探讨了诸多前沿话题,包括ChatGPT是否有可能在银行应用,主流银行在AI上的应用场景等。

  “助微计划”是由全国工商联会同多家行业协会、金融机构共同发起的,目标是缓解小微企业融资难的问题。截止目前,已有120多家银行机构参与,累计发放贷款超过4万亿元。银行科技沙龙是助微计划的一部分,旨在推动小微金融科技的交流和创新。

  不应该把ChatGPT这样的生成式AI纯粹看成理解客户需求的工具,更大的价值是在于表达的方式的变化。比如说,有了标准答案之后,有没有可能利用ChatGPT把这个标准答案更有趣地表达出来。

  银行业是强监管的,要求严谨、合规。银行或许可以尝试用人机结合的方式,将ChatGPT用在宣传文案、营销话术等内容的产出方面。比如,用ChatGPT产生几套话术,然后做选择、润色,让这个话术看上去更加有趣、生动。

  现在的ChatGPT就好像一个未入社会的大学生,虽然尚不足以承担大任,但是生成类AI的潜力巨大

  比如,我们跟ChatGPT聊天的时候,会感觉语言表达能力很好。生成式AI可以与智能客服很好的结合,去学习他的语言表达能力,更好的服务客户。

  但更直白一点,通用大模型所支持的生成式AI,就好像一个大学生,大学生今天的水平还不足以承担大任,但是基础好。如果未来,国内科技公司在大模型上有所突破,我们可以通过进一步训练,让他形成更多的行业认知,把这个大学生培养了一个信贷专家。

  如果拿ChatGPT 和百灵(网商银行开发的智能交互式风控系统,用户可以通过可百灵对话,按照AI的提示提交材料,获得贷款提额)直接对比,还是有比较大的区别。百灵需要非常强的专业知识引导,使得它给用户的提示,包括最终授信额度是符合行业知识和风控要求的,这是ChatGPT目前做不到的。

  长期看,ChatGPT背后是自然语言大模型和生成类技术的突破,这一个人工智能技术里面的量变到质变的过程。大模型不是首次提出的,关于学习能力、推理能力以及记忆能力,达到了从量变到质变的过程。

  ChatGPT有很多能力,打开了我们的思维空间,看上去最先可以用在金融行业做客服场景。但是,它生成的回答是否专业,对银行理财、产品、风险的理解是否高度严谨,这是需要考虑的。

  ChatGPT虽然有自学习能力、推理能力,但是它产出内容的可信度、可控度谁来保证?金融是一个专业性领域,金融服务的可信度、可靠度的要求,比一般聊天的容错率要求更高。所以,ChatGPT在金融领域的应用还需要走很远的路。

  ChatGPT背后的通用大模型门槛高,训练需要海量数据603138)和巨大算力,还需要技术的突破。以训练为例,一次的成本在200万~1000万美元之间,不是每个机构都能承受的,遑论背后的技术投入。国内已有科技公司在探索大模型,未来更多企业或可以基于科技公司提供的API,去开发自身适用的应用。

  银行要认清自己的定位,银行并不是一个科技公司,虽然银行在科技上投入很大,但并不是什么都要重起炉灶,在底层的工具平台本身上,我们是采用开放合作的方式。比如平安银行000001)很多算法模型就是集团科技孵化一些产品,银行直接用,也有一些咨询机构帮我们建立一些模型,这方面我们应该是一种相对开放的心态。

  对金融行业,特别是银行业来说,合规是底线。如果要将chatGPT放到业务场景里面去直接服务客户,现阶段应该还不会考虑。此外,银行的数据安全要求很高,那么在应用上,会优先考虑私有化。这就需要考虑投入产出,投入大量的算力,还需要大量的数据基础,还有技术人才,投入是非常高的。

  浦发银行刚刚过了30周年的庆典,AI算是一个亮点工程。我们在AI的投入,主要是数字人。2018年开始谋划,2019年数字员工“小浦”正式“入职”。她既能当智能客服,也能做培训、大堂经理,还能做财富规划师和质检员等,大幅提升银行的经营效率。

  比如说,交易员做市场间交易的时候是很忙的。我们现在有一个“小浦交易员”协同他处理,通过AI的方式完成面向机构间的交易。我们还做了AI理财专家,对财富的投教。客户的触达,转化率,都是挺高的。AI理财专家,最终的目标是变成千人千面的理财助手和陪伴。同时小浦作为AI培训师,已经完成了大量的培训。

  人工智能可以说是我们的技术基石。不过,我们在探索人工智能的时候,不是什么火做什么,而是从农民的一亩小麦该贷多少钱,卡车司机能贷多少钱这样实际的问题出发,去探索技术的应用和创新。

  农村一直是金融服务的稀薄地带。农户没抵押物,他们最大的资产,就是土地上的庄稼。然而,一亩小麦,满山猕猴桃树,在银行换算成贷款几乎不可能。2019年,网商银行首创了卫星遥感信贷技术“大山雀”尝试解决这一问题。卫星拍摄农户的土地,人工智能技术来观察与计算土地面积,庄稼的品种、长势,预测产量产值,从而给予合理的额度。目前,大山雀已经服务全国超过100万种植户。

  2021年,线下实体商业受疫情影响,下游经销商、零售商亟须金融输血。网商银行推出数字供应链解决方案“大雁系统”。将图计算等技术用于供应链金融,识别企业关系,为零售门店和下游经销商的信用“画像”,为其提供服务。大雁系统将供应链金融的覆盖率从30%提升至80%,大量线下实体小微企业获得“雪中送炭”的应急资金。

  随后,网商银行的第三只鸟——百灵交互式智能风控系统应运而生,首次将人机互动信贷技术用于小微金融,解决小微经营者贷款“够不够”的问题。百灵让AI当信贷审批员。当小微经营者需要更多贷款时,他可以通过和机器人对话聊天,上传发票、流水、合同、小店货架等材料或照片。百灵通过智能风控系统,算出一个信贷额度。截至目前,已有超过500万用户通过“百灵”完成提交材料,完成自证。

  考虑AI投入的时候,对于银行而言,成本并不是太大的问题。我觉得银行的业务和技术之间的协同是一个问题,业务如何看待这个东西,业务侧能否定义清楚问题,和技术一起去解决问题,这才是关键。

  一类问题是深化AI,觉得AI是万能的。还有一种是把AI应用看成某几种技术产品的集合,它们解决了一些点状的问题,性价比并不高。

  此外,缺少复合型人才,既懂数据分析,又懂银行业务,因此更有全局观,不是等着业务提需求给你。怎么培养这种复合型人才?我们了解了一些其他行业,以及国外银行怎么做的,但还没有答案。

  第一,数据“样本少”是一个问题,数据是AI聪明的基础。在我们面临一个新的场景或者服务一个新的行业时,势必要面临相关数据样本比较小的问题。如何在开始探索的时候,把专家知识引入进来,丰富行业知识和数据,这是很大的挑战。

  第二,可解释性的问题。每一个金融的问题,我们需要知其然和所以然,是数学题、判断题。那么现在chatGPT这样的模型,给出的结论越来越像作文题,难用直观的逻辑去解释。在金融风控这种敏感性极高的场景,有时候我们就无法使用,或者只能小规模试验。

  所以我们需要一个人机互动、配合的模式,使得今天能够通过AI提升用户体验,在成本和服务用户的深度上,都能平衡。

  新技术的应用,首先是一种思维,和一种方法论。这也考验银行从业者的认知和共识。因此我们需要有数字化意识的人才,当一些关键的业务岗位、业务领域,有这样的人,参与业务的决策,这很重要。他们不应该坐在数据实验室,或者某些专门的数据岗位,不参与商业决策。

  上海银行现在招聘金融科技的人才,也会安排轮值。基本有一年的时间,他们会去到数据部、科技部以及分行,他需要知道业务在做什么,也要知道科技部门和数据部门在做什么。在实践一年之后,人力资源部再做分配,大概能够很清楚地定位,他是不是复合型人才。现在银行内短缺的就是这种类型的人才。

  创新关乎文化、人才,更关乎相匹配的组织建设。比如说,面对一个前沿的技术,银行也可以参考互联网企业,以更灵活,更小的团队,去做创新尝试,然后再推广。

  我们不能从束之高阁的学术论文的角度,去看前沿技术。银行看成本和商业成效,还是要让技术落到实际的应用里去。

  在目前的经济周期下,银行还是要朝着降本增效,提高经营效率这个角度,去探索AI的应用,这样更能够体现出来金融科技的价值。不管是对客户的财富管理,还是普惠金融等,用AI让金融服务有温度,有用,支持国计民生,这是使命。

  在小微金融领域,一直存在一个不可能三角形,这个三角形就是服务覆盖率、深度和便利性。经过这些年的同行的努力,已经解决了很多。比如说,网商银行服务的客户中,有84%的新客,覆盖率上来了。但是我们发现服务深度不够。

  如果要加深服务深度的话,还是要通过科技创新,去改变服务的模式,或者说应对新需求去提升风控能力。

  我们已经从ChatGPT上看到通用大模型的智慧。在此之前,网商银行已经在多模态识别技术,大规模认知领域和产业图谱方面有一定的积累,并产生了多模态融合模型以及金融领域模型。未来希望进一步升级,以大模型为底座,不断优化行业知识,升级百灵为新一代的“智能数字信贷专家”。AG旗舰厅平台

×

扫一扫关注 集团官方微信